建设银行大力发展新疆生产建设兵团小额农户贷款纪实

在幅原辽阔、土地肥沃的新疆，中国建设银行以优质一流的服务，谱写出银行与农户“双赢”的新篇章：自2002年以来，建行新疆区分行累计向新疆生产建设兵团各农业团场投放小额农户贷款13亿元，迄今没有一笔不良，有力地支持了当地农村多种经营户、个体工商户及农村各类微小企业发展，为兵团新农村建设做出了积极贡献，同时也为建设银行加大支持新农村建设的力度提供了有益的经验。

瞄准需求，乘势而上

新疆生产建设兵团成立于1954年10月，由驻疆人民解放军集体转业组成，是屯垦戍边的特殊经济实体，现已建成种植业、畜牧业、果蔬园艺业三大农业支柱产业，综合机械化程度达到85%，初步形成了现代化大农业体系。2006年，兵团完成国内生产总值380亿元，比上年增长12.6%。

2001年4月，为促进兵团经济发展，充分调动农工的生产积极性，兵团确立了农户土地承包30年不变的政策，推行土地承包费用与生产资料费用由农户自理，赋予农户在生产经营和土地流转等方面更大的自主权。

这一重大改革政策的推出，既为广大兵团农户提供了广阔的发展空间，也使他们面临资金筹措的困难。“客户的需求就是我们服务的指针”。建行新疆区分行敏锐地抓住了这一市场机遇，在兵团改革之初，就专门成立了兵团业务部，组建由区分行领导兼任总经理、覆盖全辖的专业化营销团队，按照“宜农则农、宜工则工、宜商则商”的差异化营销策略，积极稳妥地推进金融创新，为兵团客户提供量身定做的高质量金融服务。特别是推出“小额农户贷款”，深受客户欢迎。

新疆区分行深入分析兵团改革政策和兵团经济发展特点，对兵团金融服务发展趋势形成了自己的见解。他们认为，随着改革的不断深化，今后一个时期，兵团信贷业务将从公司类贷款为主逐步转为农户贷款与公司类贷款并重的新结构。可是，对于建行这家以优质公司类和基本建设金融服务著称的商业银行而言，经营好小额农户贷款并非易事。“没有历史数据，没有信用记录，没有现成的经验，小额农户贷款我们是做还是不做？”时隔数年，谈起当年的决策过程，新疆区分行兵团业务部负责人仍觉得颇为“惊险”。

做好服务的第一步是了解市场。为准确掌握农户对小额贷款的需求情况，建行新疆区分行于2001年末就组成了专题调研小组，在南疆、北疆各选择一个师，共四个团场进行调研。调研小组到各师师部，与师部领导座谈交流，了解兵团改革的总体目标和实施中的资金需求情况，并赴团场向主管农业生产的团领导及相关科室负责人了解改革的具体措施。同时，小组更与大量基层农工直接对话，掌握了潜在贷款人对小额贷款产品的需求信息，并初步积累了农户经营情况数据，为今后开展业务打下基础。通过细致调研，新疆区分行发现，兵团各师、团总体上对小额农户贷款这一新型金融产品十分欢迎，师、团领导普遍认为这一新服务将大大缓解农户生产经营中的资金压力，有力地支持兵团整体改革；农户更是对小额贷款表现出强烈兴趣，小额农户贷款的市场前景看好。

在缜密调研的基础上，新疆区分行结合农户需求和自身特色优势，正式推出了“小额农户贷款”这一全新金融产品。区分行按照“限制额度、专款专用、有效担保、资产保险、按期偿还”的原则，合理设计贷款额度与期限，优化贷款流程，创新贷款担保方式，为农户提供小额贷款服务。

全面服务，持续创新

好的产品只是优质服务的开始。建行人没有因为产品的领先而固步自封，而是在创新中不断提升服务水平，逐步拓展小额农户贷款的服务领域。

新产品甫一推出，新疆区分行就选择了兵团农二师进行业务试点，小额农户贷款业务顺利启航。仅2002年，即小额农户贷款试点推广的第一年，建行就发放小额农户贷款1500万元。到2003年1月末，1年期小额农户贷款全部按期收回，实现了“零不良”——首战告捷。

2003年，建行进一步加大了试点范围。当年，建行向6300余家农户发放贷款1.9亿元，年末余额为1.06亿元。到2004年2月初，上年发放的1年期小额农户贷款全部收回，再次实现“零不良”。

2006年，建行新疆区分行在全辖推广此项业务，将办理范围扩大到了农一师、二师、六师、七师、八师等，当年发放小额农户贷款2.41亿元，已全部收回。

截至2007年8月中旬，建行为新疆生产建设兵团新发小额农户贷款4.4亿元，余额为4.2亿元，五级分类全部为正常。

流程创新也是生产力。建行在实践中不断创新业务流程，大大推进了业务拓展。新疆地域辽阔，兵团各单位分布在天山南北。客户经理人数有限、管理半径过长，成为制约小额农户贷款业务发展的瓶颈。为解决这一问题，新疆区分行有关部门一方面梳理内部业务流程，提高客户经理远程办理能力，另一方面借助多年来在对公业务中与各团场建立的互信合作关系，多方开展公私联动，协调团场提供贷款申请人信用情况、农户生产经营情况和市场销售情况等重要信息，并由团场配合建行做好贷款回收工作。与团场等外部力量的紧密合作，既降低了建行的经营风险，又使农户能更加快速、便捷地得到贷款支持，可谓“一举多得”。

小额农户贷款的发展还带动了建行其他中间业务的增长。通过办理代理保险销售、代销基金及理财产品、发行信用卡等业务，既方便了农户，又使建行的中间业务收入持续增加。

在创新小额农户贷款业务的同时，建行还通过产品与业务创新，积极支持兵团新农村建设与新型团场建设。建行积极为团场小城镇建设、危旧住房改造工程提供信贷支持，为团场发放危旧住房改造贷款近6000万元，使边境团场的农户住上了新房，改善了团场职工的生活条件；为支持兵团农业结构调整，促进畜牧业发展，建行还为部分团场发放了“养牛贷款”，总额近2亿元。

风险管理，扎实稳健

在许多金融同业眼中，支农贷款，特别是小额农户贷款是一块“高风险地带”。的确，小额农户贷款对国内任何一家银行而言都不是一项“轻松”的业务：首先，针对生产建设兵团的小额农户贷款没有成型的办法与流程，产品和服务流程都需在实践中自行摸索；其次，农户所在团场普遍距中心城市较远，而建行营业机构大都位于城市，客户经理难于有效监控每一位贷款人资金使用情况。这些因素，都给贷款业务留下了潜在的“风险敞口”。

但是，建行人没有被风险吓退。“银行业就是和风险打交道的行业，所以我们并不害怕风险，而是要去经营风险。”新疆区分行风险管理部负责人这样说。从小额农户贷款产品研发伊始，建行新疆区分行经营部门就会同风险管理部门，对产品和流程中可能存在的经营风险和操作风险进行了缜密研究，并借鉴建行在个人贷款业务中丰富的风险管理经验，采取了一系列行之有效的风险管控措施。

他们首先从借款人资格准入开始，严把“入门关”。建行规定，贷款发放对象应是与建行建立合作关系的团场的正式职工，申请人必须与团场签订土地承包合同。区分行所辖机构在充分调研的基础上，根据所在团场经济实力、贷款申请人信用记录及生产经营情况等指标体系，判断是否准入。

在实际操作中，建行创造性地推出了零售信贷业务批发化经营管理运作模式。建行要求，贷款农户所在团场需为农户提供担保，并在建行预存不低于本团场职工贷款总额10%的保证金；贷款农户必须拿出贷款金额30％的自有资金配合生产，并在贷款前已预交当年土地承包费或租金；农户须为作为还贷来源的农牧业产品办理保险，并在保险中明确建行为第一受益人。这一系列措施在很大程度上降低了小额农户贷款违约风险。

在贷款审批中，建行贯彻审贷分离原则，纵向实行差额授权，横向实行双人审批制度，对无个人消费额度贷款审批权的二级分行实行区分行集中审批。在贷后管理中，建行客户经理深入重点客户种养殖业现场，对贷款的使用情况进行跟踪检查，对信贷资金运行的全过程进行监督，及时了解借款人及保证人的经济状况、抵押物价值变化、性能状况等重要信息，掌握农副产品收购和农户销售款项结算时间，确保贷款到期正常回收。

2002年以来，在这被同业视为畏途的领域，建行新疆区分行已累计向兵团农户投放小额贷款达13亿元，迄今保持本息100%回收，堪称建行国内领先的风险管理水平的又一明证。

建设银行董事长郭树清曾经这样说道：“作为上市的国有商业银行，建设银行不仅关注经营指标的提升，更高度关注经济社会的协调发展。大力支持新农村建设，为广大农民致富奔小康提供优质一流的金融服务，是建设银行全面履行企业公民责任，为构建和谐社会贡献力量的重要体现。”

天山南北，数万勤劳致富的农户见证了建行人的誓言。一望无际的棉桃，草原上如云的牛羊，农田里翻滚的麦浪和一排排崭新的农户新居，醉人的画卷凝结了建行新疆区分行员工的辛劳和汗水，更映射出全体建行人为客户提供更好服务，投身新农村建设的拳拳深情。