到2010年底，建行小企业本外币贷款余额7333.6亿元，新增连续两年居四大银行之首，被评为“全国小企业金融服务先进单位”、“小企业最佳伙伴银行”。作为国有控股大型商业银行，建行近年来积极贯彻落实国家支持小企业发展的战略部署，进行系统性的机制创新和服务创新，有效开拓了小企业业务市场，实现了企业、政府、银行三方共赢。

战略上高度重视

历史上，对以中长期基础设施贷款见长的建行来说，大企业大项目是主要业务依托，各分支机构习惯于资金大进大出，热衷于做“大买卖”，对小企业不太重视。2005年上市以后，建行党委、董事会对全行业务问题进行了深入研究，制订了全新的战略纲要，提出业务发展的“五个转变”，小企业则被确定为战略转型的一大支点。随后，建行研究制定了小企业业务三年发展规划，明确提出小企业金融服务要走专业化、精细化的新路子，着力解决服务小企业的有关政策“瓶颈”，在小企业业务组织架构、制度体系、特色产品、运营模式、业务流程等方面进行了持续的探索和创新。

在资源配置上，优先保证小企业业务发展。在全行信贷规模有限的情况下，2007年开始为小企业分配了专项贷款规模，明确客户拓展不受行业限制，三年来专项计划安排成倍增长。把小企业业务发展指标纳入分行关键业绩指标考核，并配置了专门的战略性业务激励费用。在小企业资源丰富的16个省份，每20户小企业配备1名专职的客户经理。目前，已有700多家小企业专营机构覆盖全国各主要城市和百强县，小企业服务网点近9000家，小企业专职信贷人员超过4300人。

携手拓宽小企业金融服务领域。2010年1月，建行和全国工商联签署了《共同支持中小企业和县域经济发展框架合作协议》，各地工商联和建行分支机构建立联席工作制度，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。建行还与工业和信息化部、科技部开展合作，为改善小企业融资环境创造更多有利条件。367个地市二级分行还对小企业市场进行了细分，明确将1664个产业集群、690个专业市场、1259个小企业供应链中的核心企业作为服务重点，覆盖客户近百万家。

2008年以来，建行小企业贷款年均增速48%，累计为13万客户投放信贷资金超过1万亿元，为2000多万个就业岗位提供了有力的金融保障。

目前，大中小客户并重的发展格局正在全行逐步形成。如在民营经济最密集、最活跃的浙江省，信贷投向已经实现了“三三制”，对大企业、中小企业、个人（含个体工商户）的贷款比例为35:33:32，小企业贷款余额达1200亿元，在当地四大行占比接近40%。借助小企业金融的快速发展，建行各项业务协调发展的基础不断巩固，市场竞争力日益增强。

机制上不断变革

小企业在金融服务需求上有自身的特点，风险特征与大中型企业也有明显区别，用传统服务大客户的方式去服务小企业，注定是不能成功的。建行借鉴国际先进经验，在体制机制上大胆创新，建立完善了专业专注的小企业经营管理体系。

2007年4月，建行借鉴外资银行的先进经验，在苏州率先推出小企业“信贷工厂”业务模式，同年11月，与战略投资者合作，在镇江对“信贷工厂”模式进行完善，并由东部长三角6家分行逐步向全行推广。从小企业客户申请受理、评级到审批、发放、回收，实行一站式的标准化流水线作业，全部在工厂内完成。通过持续优化内部流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率。目前，“信贷工厂”模式的小企业经营中心已建成222家，贷款投放占总量的77%。工厂内专职人员平均9.2人，受理客户申请后进行评价平均用时3天，完成审批2.5天。

建设专业化服务平台，探索开展小企业批量化营销。建行与各地工业园区、行业协会、专业市场合作，搭建产业集群、担保增信、供应链融资等专门服务平台360多个。利用这些专业平台发挥的积聚吸附效应，成功营销了大量高成长性的优质客户。2010年各类专业平台平均客户达1.6万个，贷款余额878亿元。例如，在苏州推出的“绸都赢”服务平台，由中国绸都网负责筛选推荐诚信客户，不到半年有95家纺织工贸企业获贷6.5亿元；在广东与石材行业商会合作，仅70天就发展石材小企业91户，发放贷款近5亿元。

实行差别化管理，有效控制小企业风险。制定了专门的小企业客户评级办法，按照收益覆盖风险原则实行差别化风险定价。在业务操作中强调“八看”“四为”，即：看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货水平、看现金流量、看抵押担保；坚持“人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先”。明确小企业信贷岗位尽职标准，设定责任认定“宽限期”，对符合条件的信贷风险予以免责，使经办人员放手发展业务。建立客户滚动退出机制，将已经壮大的小企业转入传统授信管理，使相关资源始终专注于支持小企业成长。

2010年末，建行小企业贷款不良率1.90%，低于同业平均水平1.35个百分点。其中2008年以来新发放小企业贷款，不良率仅为0.59%。

服务上不断创新

建行坚持“以客户为中心”的经营理念，积极改进和创新金融产品，不仅有效缓解了长期困扰小企业的融资难问题，而且根据客户需要提供包括资金结算、财务顾问等一揽子综合金融服务，客户满意度持续提升。

打破过分依赖抵押办理贷款的现状，推出多种担保方式的小企业融资业务。例如，在国内首创的“诚贷通”业务，企业主提供个人连带责任担保即可，而且随借随还，循环使用，消除了小企业难以找到有效抵押物的心头之患；“助保金”贷款通过引入政府风险补偿和企业群体互助增信，使进入“企业池”的客户便捷地获得贷款，成为政银合作推动小企业融资发展的典范；小企业固定资产购置贷款额度最高达3000万元，期限3-8年，可以满足改扩建厂房或增加机器设备的需要，有效提高企业资金的营运能力；通过保理业务，无需抵质押，仅以应收账款即可得到融资支持。类似的小企业特色融资产品达30多个，切中了小企业发展的要害，得到市场高度认同。

全面拓展小企业金融增值服务。对有贷户、无贷户一视同仁，深入研究客户经营行为，关注他们的各种现实和潜在需求，及时推出有针对性的解决方案。为大量没有信贷关系的小企业客户提供本外币结算、代发工资、工程造价咨询、财务顾问、企业年金、资金监管、代理保险等多样化的产品，为企业主和财务人员提供专业高效的网上银行、手机银行、理财卡、信用卡等服务。2010年全行小企业客户带来的中间业务收入近40亿元，比2009年翻了一番多，这充分说明小企业中间业务同样具有巨大的潜力。

支持外贸企业抵御金融危机冲击。金融危机使成千上万的外贸企业特别是单一出口加工企业陷入困境。建行2009年11月推出了“内贸通”产品组合，专门服务外贸企业加快内销转型走出困境，取得了良好的市场反响。至2010年末，外贸小企业客户超过1300家，信贷余额170亿元。

2008年到2010年，建行小企业客户一直保持快速增长，小企业金融业务显现出越来越强的活力。目前，小企业客户在全部公司客户中的占比超过七成。众多的小企业在与建行的合作中得到了实惠，赢得了快速发展。

技术上不断突破

面对分布广泛、数量庞大的小企业客户群体，建行充分应用现代信息科技，研发专门的管理技术和业务系统，使小企业金融业务规模化、集约化，为客户带来最大便利，为银行带来良好效益。

开发先进的信息系统平台，为业务的大规模开展提供支撑。根据小企业特点在营销支持和内部管理上，研发了小企业客户筛选工具、风险定价工具、风险预警工具、客户贡献度测算工具等技术，使小企业客户评级、授信审批、贷款支用、贷后管理等工作实现全流程电子化操作，帮助客户经理和管理人员提高工作效率，正确研判市场，合理选择营销重点，及早发现和规避风险。

抓住电子商务发展机遇，开拓全新的网络银行金融服务。2007年6月建行与阿里巴巴合作，率先推出完全不同于一般电子银行的网络银行业务。它打破了银行对客户进行评价和风险控制的传统模式，企业可以借助在网络服务商的交易记录提高资信，若干借款人还可以组成联合体共担风险。贷款申请、审查、发放和还款等均在网上全程在线操作，非常方便、快捷。该服务迅速受到广大电子商务企业的高度关注，许多按照传统规则不可能获得银行贷款的微小企业也因此获得了融资机会。2009年，中国中小企业协会、中国银行业协会将建行网络银行信贷业务评为“中小企业最佳融资方案”。为更好地发挥各方优势，浙江省政府、建设银行、阿里巴巴三方于2009年12月签署《关于设立网商银行的谅解备忘录》，共同筹建网商银行，作为发展网络银行业务的一种新途径。

在与阿里巴巴成功合作的基础上，建行又陆续与中商网、义乌网、金银岛、敦煌网、快钱网等知名电子商务平台合作，相应推出“e贷通”、“e单通”、“e商通”、“e保通”、“e点通”等e贷款系列产品，共建风险池用于弥补贷款损失，经营成果相当显著。截至2010年年末，累计接受4万多家客户申请，其中7200多家获贷241亿元，户均贷款330万元，不良贷款率仅0.26%。

目前，建行正在不断优化和完善网络银行业务模式，使电子商务与小企业金融进一步融合，并加大金融创新力度，以更好地为小企业发展提供优质的金融服务。